新年理财

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日历牌的翻页既随意又意义重大。日子一天天地过去，但新的一年到来时，我们的感觉却是翻开了全新的一页，可以重新开始。

对我们的财务状况来说尤其如此。对很多人来说，过节可能让我们绷得有些太紧──不只是腰带绷得太紧。

以下五点建议可以帮助你2010年有个良好的开端，不只为新的一年，而且为下一个新的10年。

1. 制定攒钱计划

Chris Gash
自2008年9月金融海啸将一切席卷一空以来，很多人都在疯狂地攒钱。这是好事，不过一旦风暴的阴云开始消散，这样的自律就可能丧失。

尽管经济依然脆弱，很多人仍待业家中，复苏的迹象却变得越来越清晰。在你的新年决心中，制定一个攒钱的目标，与你的固定收入挂钩，即使攒下的每笔钱并不很多。保持自律非常重要。攒下的钱能随着时间的推移而增长。

2. 建立一只应急基金

有关如何为退休和孩子上大学攒钱有很多的建议。但说的较少的是应该建立哪种应急基金。

应急基金的钱可以来自你的攒钱计划。它应该相当于约六个月的收入。这是个人保险的一种形式，在眼下这种迅速变化的时代非常重要。

这笔钱应该放在安全且容易变现的资产中。存入六个月的阶梯式定期存款是一种方法。

也就是说存入一个月、两个月……直到六个月的定期存款。每笔定期存款到期的时候，你就再买一笔六个月的定期存款，以便保持阶梯式存款的延续。

3. 改用每个月必须还款的借记卡或其他银行卡。

剪碎信用卡很有道理，消灭全部信用卡债务就更有道理了。信用卡利率能轻易地抹消你在其他地方获得的收益回报。

不过，现在世界正在迅速摆脱使用现金的年代。不用信用卡的想法几乎是行不通的。试试用现金买机票，看看这会在政府的电脑里引起什么样的反应。

那么应该拥有什么样的信用卡呢？借记卡就像现金一样，因此是最佳之选。用借记卡，你就只能量入为出。

第二个最佳选择是每个月需要全额还款的签帐卡。从1996年我把最后一笔信用卡帐单付清之后，就只用签帐卡或借记卡了。虽然不容易，特别是在圣诞节这样的大日子前后。不过钱包里没有诱人而用价不菲的信用卡，也不错。

4. 平衡投资

在去年，平衡投资就意味着在一年的股市投资巨亏之后增加股市敞口。当时这种想法感觉有些疯狂，不过事实证明是明智之举。

这是因为股市从3月份低点大幅上涨，一年的涨势都非常强劲。如今，我们大部分人的投资或许都过于偏重股票。把投资股市的一部分钱用于债市甚至是持有现金，以恢复投资平衡，这会是一种谨慎的做法。

5. 奖励自己

新年决心常常无法坚持下去，一个主要原因是这个过程味如嚼 。节食、攒钱、不花钱。我们以苦行僧的姿态开始了新的一年，而到2月份之前，却发现这种生活并不适合我们。

因此，制定一个有趣的新年决心很重要。要学会苦中作乐。

对我自己来说，这意味着为今年晚些时候的家人特别出游攒钱。这是在第一个决心中的攒钱计划之外的。

如果我们坚持前四个决心，就可以为给未来10年打下一个良好的财务开端奖励自己了。